¿Cuánto cuesta un seguro de deuda residual?

costos de seguro de deuda residual

Al pedir prestado, muchos bancos ofrecen a sus clientes un crédito residual opcional o un seguro de protección a plazos. Sin embargo, este seguro relativamente caro no siempre es la mejor opción si desea protegerse a sí mismo y a sus seres queridos de los riesgos crediticios. Qué costes provoca un seguro de deuda residual, a qué hay que prestar atención a la hora de contratar y qué alternativas razonables hay, todo esto lo aclararemos en una entrevista con el experto de Oprecios.

¿Qué es el seguro de deuda residual?

Oprecios: El seguro de crédito residual es una forma especial de seguro de vida a término. Su objetivo es garantizar que las cuotas de un préstamo se paguen incluso si el prestatario ya no puede cumplir con sus obligaciones.

Seguro de deuda residual bancaria

A menudo, el seguro de protección de pagos se contrata junto con el préstamo en el banco.

A menudo, los bancos y las empresas de venta por correo ofrecen un seguro de deuda residual junto con el préstamo. El monto del préstamo depende del historial del préstamo. Debe pagar la prima del seguro, así como los costos de la agencia, como una cantidad única al inicio del contrato. Estos se suman al monto del préstamo. Esto aumenta el interés que debe devolver al banco o la empresa comercializadora de préstamos.

¿Cuánto cuesta un seguro de crédito residual?

Opciones: el seguro de deuda residual es relativamente caro. Los costos exactos dependen del monto del préstamo, el plazo acordado y los servicios.

En la siguiente tabla hemos resumido claramente los costos medios. Esto se basa en un préstamo de 10.000 EUR:

alcanceCostos totales incluyendo interesesPrima de seguroCargos mensualesTasa de porcentaje anual sin seguro de protección de pagoAPR efectivo con seguro de protección de pagos
Desempleo, incapacidad laboral, muerte1.950 EUR1,615 EUR19,20 EUR5,11%10,15%
Incapacidad para trabajar, muerte1.090 EUR900 EUR10,75 EUR5,11%8,08%
Muerte540,20 EUR435 EUR5,20 EUR5,40%6,80%

El rango de precios en el que se mueven las ofertas de los proveedores individuales es enorme. Los centros de asesoramiento al consumidor han descubierto que para el

  • Protección completa entre 1.000 EUR y 2.840 EUR
  • Protección contra la incapacidad laboral y la muerte entre 600 EUR y 1700 EUR
  • Protección por muerte entre 240 EUR y 875 EUR

pagar. Esto no incluye intereses. Por tanto, la protección es relativamente cara. Por lo tanto, debe sopesar cuidadosamente si necesita un seguro de protección de pagos. No se apresure a firmar un contrato que le presente el proveedor del préstamo, pero compare las ofertas de diferentes empresas de antemano.

¿Cuándo entra en vigor el seguro de deuda residual?

Divorcio de protección de deuda

El seguro de deuda residual entra en vigor, por ejemplo, en caso de divorcio.


Oprecios: Está regulado contractualmente y depende del alcance. Son comunes cuatro opciones de rendimiento:

  • Muerte: la compañía de seguros paga el monto total del préstamo en caso de que el prestatario fallezca.
  • Incapacidad para trabajar: el seguro paga las cuotas si el prestatario ya no puede trabajar.
  • Desempleo: en este caso, el seguro paga las cuotas, pero generalmente solo por 12, 18 o 24 meses.
  • Divorcio: hay un pago único estipulado contractualmente o la asunción de algunas cuotas mensuales después de un divorcio legalmente vinculante.

¿Qué requisitos se deben cumplir para que el seguro pague?

Oprecios: Incluso si se producen los eventos de seguros anteriores, el seguro de protección a plazos no siempre se hace cargo. Por ejemplo, el desempleo no debe ser por culpa suya. Si usted mismo lo ha avisado y lleva mucho tiempo sin trabajo, tendrá que financiar las cuotas de su bolsillo. Si existen enfermedades de las que tenía conocimiento cuando se firmó el contrato y que provocan una incapacidad laboral o incluso la muerte, el seguro tampoco cubrirá las cuotas.

Muchas pólizas incluyen tiempos de espera en caso de incapacidad laboral o desempleo. Pueden pasar varios meses después del inicio del contrato antes de que la cobertura del seguro entre en vigor. Asimismo, casi siempre tienes que pagar por la duración del pago continuado de tu salario y, si estás desempleado, tienes que tener paciencia durante mucho tiempo hasta que el seguro de deuda residual pague las cuotas.

Puede averiguar qué plazos y criterios de exclusión se aplican en la póliza. Aquí también vale la pena comparar cuidadosamente las ofertas individuales.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas?

Oprecios: Sin embargo, la consulta en el banco suele sugerir lo contrario: al contratar un préstamo, no está obligado a contratar un seguro de deuda residual. Por el contrario, debe considerar cuidadosamente si este seguro vale la pena para usted, porque las ventajas y desventajas están equilibradas, como muestra la siguiente tabla:

beneficiosdesventaja
Protección contra impagosCostos elevados, especialmente para préstamos pequeños y préstamos a corto plazo
Protección contra eventos vitales impredeciblesRestricciones de rendimiento
Mejora de la solvencia (garantía del préstamo)Tiempos de espera
Es más probable que se otorguen préstamosLimita el margen financiero

¿Qué cláusulas de exclusión existen?

Oprecios: Varias cláusulas no siempre garantizan que el seguro de deuda residual realmente pague en caso de insolvencia. Por ejemplo, algunas empresas solo pagan:

  • Cuando ha expirado un período de espera o espera.
  • Por tiempo limitado.
  • Hasta un límite superior, pero no hasta que haya encontrado un nuevo trabajo o se haya recuperado por completo.
  • Solo en caso de fallecimiento, pero no en caso de desempleo o incapacidad laboral permanente.
  • En caso de desempleo, siempre que tuvieras una relación laboral indefinida.
  • Para enfermedades no conocidas de antemano.

Por lo tanto, debe tomarse su tiempo antes de contratar un seguro y leer atentamente la letra pequeña.

Mi banco requiere que contrate un seguro de deuda residual. Ella puede hacer eso?

Oprecios: La contratación de un seguro de crédito residual es voluntaria. Sin embargo, si la solvencia es insuficiente, el banco puede hacer que la aprobación del crédito dependa de la conclusión de un seguro a plazos residual. Esta regulación legal tiene ventajas para ti, porque con este tipo de seguro puedes conseguir un préstamo que te denegarían sin esta protección.

¿Puedo cancelar o revocar el seguro de deuda residual?

Terminación del seguro de deuda residual

Un seguro de deuda residual puede rescindirse contractualmente

Oprecios: la revocación y rescisión son posibles bajo ciertas condiciones. Sin embargo, debe cumplir con los plazos establecidos en el contrato. Para los seguros de vida, que también incluyen protección contra muerte en el seguro de crédito residual, el plazo de desistimiento es de 30 días desde la celebración del contrato. Si se ha asegurado contra el desempleo y / o la imposibilidad de trabajar, debe retirar su consentimiento por escrito dentro de los 14 días.

Si desea canjear el préstamo antes de tiempo, tiene un derecho extraordinario de rescisión y puede reclamar parte de la prima porque el propósito del seguro ya no es aplicable. Algunos contratos permiten la rescisión extraordinaria incluso si el préstamo continúa. Los detalles exactos se pueden encontrar en el contrato.

Muchos proveedores son extremadamente complacientes y permiten la rescisión mensual, dependiendo de la empresa, con un plazo de entrega de entre dos semanas y tres meses. Esto también debe anotarse en la política.

¿Cuándo tiene sentido contratar un seguro de deuda residual?

Opciones: si tiene que contratar un importe de préstamo elevado que se pagará durante muchos años, el seguro de deuda residual puede resultar muy útil. Incluso si, desde el punto de vista del banco, no tiene suficiente solvencia crediticia, puede contratar un seguro de deuda residual como garantía del préstamo.

¿Y cuándo puedo ahorrarme este seguro?

Oprecios: Si ya tienes contratado una cantidad suficiente de seguro de vida a término, seguro de invalidez laboral, seguro de accidentes o seguro de enfermedad diaria, puedes prescindir del seguro de deuda residual. Incluso si tiene las reservas adecuadas o está adecuadamente cubierto por la administración pública, la conclusión generalmente no es necesaria.

¿Por qué se critica el seguro de cuota residual?

Oprecios: Según el gobierno federal, solo hubo alrededor de 5,000 casos en 2015 en los que el seguro de deuda residual se hizo cargo de las cuotas. Esto se compara con alrededor de 8,2 millones de préstamos garantizados. La probabilidad de que se produzca un evento asegurado en el que el seguro de protección a plazos realmente pague es, por lo tanto, bastante baja y solo del 0,3 por ciento.

Los defensores del consumidor aconsejan verificar el contrato cuidadosamente antes de contratar dicho seguro. ¿Es apropiado el monto de la contribución? ¿Existe alguna oferta de otra aseguradora que sea más barata o ya estás adecuadamente cubierto por otros medios?

¿Qué alternativas existen?

Opciones de protección de pago

La mejor alternativa al seguro son las reservas

Oprecios: la forma más fácil de asegurar el financiamiento es reservas en la cantidad adecuada. Los expertos recomiendan un colchón de tres a cinco salarios mensuales. Con este dinero, puede reemplazar la lavadora rota sin tener que incurrir en nuevas deudas. Las cuotas del préstamo también se pueden atender durante un cierto período de tiempo sin tener dificultades financieras.

Si el prestatario muere, las personas en duelo pueden enfrentar serios problemas financieros. Por tanto, un seguro de vida temporal puede ser una buena alternativa para cubrir a los familiares. Esto paga una cantidad fija si el asegurado muere. El seguro de vida a término con una suma asegurada de 250.000 EUR está disponible a partir de 20 EUR al mes. Sin embargo, esta contribución puede ser mayor en función de la edad, la ocupación y los factores de riesgo individuales.

En muchos casos, el hecho de que pueda pagar su préstamo está directamente relacionado con el empleo. Si una enfermedad significa que ya no puede hacer su trabajo, esto a menudo conduce a dificultades financieras. Puede cubrir este riesgo con un seguro de invalidez laboral.

Conclusión: si los costos de un seguro de deuda residual son rentables para usted depende de varios factores. El monto de la contribución debe ser proporcional al monto y plazo del préstamo. En el caso de préstamos elevados a largo plazo, un seguro de protección de pagos puede tener sentido para cubrir riesgos imprevisibles. Sin embargo, compare las ofertas con cuidado e incluya alternativas en sus consideraciones.