¿Cuáles son los costos del seguro médico?

costos del seguro médico

Desde el 1 de enero de 2009, el seguro médico general está en vigor en Alemania. En consecuencia, todo el mundo debe ser miembro de un seguro médico obligatorio o privado. Incluso aquellos con seguro médico obligatorio pueden elegir entre varios proveedores cuyos servicios varían. Pero, ¿cuánto cuesta el seguro médico y existen alternativas al seguro médico obligatorio para los empleados? Aclaramos estas y muchas otras cuestiones en una entrevista con el experto de Oprecios.

¿Qué se entiende por "seguro médico obligatorio"?

Oprecios: De acuerdo con el Código de la Seguridad Social, la función principal del seguro médico legal es “mantener, restaurar o mejorar la salud del asegurado”. Tiene como finalidad garantizar una atención médica completa según las necesidades del asegurado. Todos pagan en el sistema, dependiendo de sus ingresos. Esto significa que los miembros económicamente débiles tienen los mismos beneficios que los del grupo de ingresos más altos (comunidad solidaria).

Todos los trabajadores y empleados son miembros obligatorios por ley. Solo aquellos que ganen por encima del límite del seguro obligatorio pueden dejar la GKV a petición propia y convertirse en miembros de un seguro médico privado. Los funcionarios públicos y los autónomos tampoco están obligados a afiliarse, pero pueden contratar voluntariamente un seguro obligatorio.

¿Qué tan altas son las contribuciones actuales al seguro médico obligatorio?

costos del seguro médico

Los precios del seguro médico obligatorio se basan en los ingresos.

Oprecios: Las contribuciones se basan en los ingresos brutos. El monto de la contribución aumenta proporcionalmente a los ingresos, pero hay un límite máximo de contribución. Esto fue de 4.425 EUR al mes en 2018 y de 4.537,50 EUR en 2019. Esta suma, que determina las primas máximas del seguro a pagar, se ajusta anualmente. Por encima de esto, las contribuciones siguen siendo las mismas. De esta manera, la legislatura quiere crear un incentivo para que las personas con mayores ingresos permanezcan en el seguro médico obligatorio.

La tasa de cotización general para todos los seguros médicos obligatorios ha sido uniformemente el 14,6 por ciento del salario bruto desde el 1 de enero de 2015. Dado que el principio de paridad se aplica en Alemania, empleadores y empleados de esta mitad, es decir, 7,3 por ciento.

Ejemplo: si gana 2500 EUR brutos, la contribución total al seguro de enfermedad es 365 EUR. El empleador paga 182,50 EUR de esto.

Además, hay una contribución adicional específica del seguro. Esto también se mide sobre la base de los ingresos brutos y ha sido financiada a la mitad por el empleador y el empleado desde el 1 de enero de 2019.

¿Son iguales las contribuciones adicionales de todas las compañías de seguros de salud legales?

Opciones: No, varían, ya que la tasa de contribución general de la mayoría de las compañías de seguros de salud no cubre los costos. Por este motivo, las compañías de seguros calculan una prima adicional individual.

A continuación, enumeramos algunas aseguradoras de salud y su desarrollo de primas:

Seguro de saludContribución adicional 2018Tasa de contribución 2018Contribución adicional 2019Tasa de contribución 2019
seguro médico hkk059 por ciento15,19 por ciento0,39 por ciento14,99 por ciento
Techniker Krankenkasse0,9 por ciento15,5 por ciento0,7 por ciento15,3 por ciento
Debeka BKK0,9 por ciento15,5 por ciento0.8 por ciento15,4 por ciento
BARMER1,1 por ciento15,7 por ciento1,1 por ciento15,7 por ciento
Mineros1,1 por ciento15,7 por ciento1,1 por ciento15,7 por ciento

Compañías de seguros de salud abiertas a nivel regional:

Seguro de saludContribución adicional 2018Tasa de contribución 2018Contribución adicional 2019Tasa de contribución 2019
AOK Sajonia-Anhalt0,3 por ciento14,9 por ciento0,3 por ciento14,9 por ciento
AOK Baden-Württemberg1.0 por ciento15,6 por ciento0,9 por ciento15,5 por ciento
IKK Norte1,3 por ciento15,9 por ciento1,3 por ciento15,9 por ciento
AOK Renania / Hamburgo1,4 por ciento16,0 por ciento1,1 por ciento15,7 por ciento
IKK suroeste1,5 por ciento16,1 por ciento1,5 por ciento16,1 por ciento

¿Cuánto puede ahorrar con el seguro médico obligatorio?

Oprecios: Dado que los empleadores han estado pagando la mitad de las contribuciones adicionales desde principios de año, los ahorros potenciales se reducen. Si, por ejemplo, su compañía de seguros de salud requiere una contribución adicional del 0,9 por ciento, solo puede ahorrar alrededor de 60 € al año cambiando al fondo de seguro de salud más barato con un ingreso bruto de 2000 €.

¿Qué servicios ofrece el seguro médico obligatorio?

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El cuidado básico cubre todas las áreas importantes.

Oprecios: Debido a los beneficios estándar prescritos por el estado, la disposición en el GKV es casi idéntica, independientemente del seguro. Cubre todas las áreas médicas vitales.

Las aseguradoras de salud pueden actuar con mayor libertad con el alcance de los servicios adicionales ofrecidos. Algunas aseguradoras también pagan medicamentos homeopáticos o vacunas de viaje. Algunos chequeos solo se pagan después de cierta edad. Sin embargo, hay aseguradoras de salud que se enfocan en la precaución y reembolsan tales medidas a los más jóvenes.

Algunos seguros de salud ofrecen tarifas opcionales en las que el asegurado puede recibir beneficios especiales o reembolsos de primas. Otros fondos pagan a sus miembros una bonificación si cumplen con ciertos requisitos. Por ejemplo, será recompensado si no fuma un cigarrillo o participa regularmente en programas deportivos. Parte del bono se paga en efectivo y parte del tiempo recibe recompensas en especie o subvenciones por servicios médicos.

En lo que respecta al servicio, algunas cajas registradoras tienen una red bien desarrollada de sucursales donde puede obtener asesoramiento personal. Con otras compañías de seguros de salud, debe viajar largas distancias o puede obtener la información que necesita por teléfono, correo electrónico o chat. Esto puede resultar desventajoso, especialmente para las personas mayores.

La forma en que una caja registradora trata a los clientes también es una característica de calidad importante, porque la calidad del servicio varía mucho. ¿Se aprueban rápidamente las curas y las medidas de rehabilitación o hay que luchar por esos beneficios durante mucho tiempo? ¿Recibe información competente y sus preguntas son respondidas de manera amigable e individual? Pregunte en su círculo de amigos y conocidos e incluya sus experiencias en sus consideraciones.

¿Puedo elegir libremente la compañía de seguros de salud?

Oprecios: Desde el 1 de enero de 1996, los asegurados pueden decidir a qué compañía de seguros de salud quieren afiliarse. Sin embargo, los seguros de salud obligatorios tienen casi el mismo catálogo de beneficios prescrito. Por tanto, alrededor del 96 por ciento de los servicios están claramente definidos por el legislador.

Sin embargo, vale la pena comparar el desempeño de los proveedores, especialmente si valora ciertos servicios individuales.

Como persona legalmente asegurada, ¿soy libre de elegir un médico?

Oprecios: cada asegurado es libre de decidir qué médico le gustaría ver. El único requisito previo para que el seguro médico legal cubra los costos es la aprobación del médico.

Sin embargo, solo puede cambiar de médico en el trimestre actual bajo ciertas condiciones, por ejemplo, porque la relación de confianza se ha destruido definitivamente. Este derecho también está limitado si participa en el modelo de médico de familia o en la atención integrada.

En el hospital, el derecho a elegir un médico también está restringido. Como regla general, solo puede elegir en qué hospital le gustaría recibir tratamiento. La terapia en sí la realiza generalmente el médico de guardia.

¿Cómo funciona el reembolso?

Oprecios: esta es una de las grandes ventajas del seguro médico obligatorio. A diferencia de los pacientes privados, que primero tienen que pagar los costos del tratamiento de su propio bolsillo y tienen que esperar un reembolso de la compañía de seguros médicos, el médico paga la factura directamente con su compañía de seguros médicos. Todo lo que tiene que hacer es mostrar la denominada tarjeta de seguro antes del inicio del tratamiento.

Recientemente tuve que pagar más por los medicamentos. ¿Por qué?

Opciones: todas las personas con seguro médico obligatorio deben aceptar copagos además de los costos de salud, por ejemplo, para medicamentos recetados. El límite de carga es el dos por ciento del ingreso bruto. Si padece una enfermedad crónica, este es el uno por ciento.

Si ha excedido este límite en el año en curso, puede quedar exento de costos adicionales de copago por el resto del año calendario. Para ello, recopile todas las facturas y recibos de medicamentos, ayudas médicas y tratamientos. Adjunte esto a la solicitud de exención de copagos.

Sugerencia: puede estar exento de copagos de forma retroactiva durante cuatro años. La compañía de seguro médico le reembolsará los montos en exceso.

Quiero cambiar de seguro médico. ¿A qué tengo que prestar atención cuando cancelo?

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El cambio a un seguro médico obligatorio suele ser posible sin ningún problema.

Opciones: Básicamente, puede cambiar a otro GKV después de 18 meses de membresía. Si el fondo en el que actualmente es miembro aumenta las contribuciones adicionales, tiene un derecho especial de rescisión.

Cancele con suficiente antelación dos meses antes de fin de mes. Busque con anticipación una caja registradora cuyo alcance de servicios satisfaga sus requisitos. Las aseguradoras de salud legales no pueden rechazar a nadie y deben admitirlo incluso si está enfermo o ha pasado de cierta edad.

Atención: al cambiar de proveedor de seguro médico, puede suceder que la nueva compañía de seguro médico tenga contratos con otro fabricante de dispositivos médicos. Por lo tanto, los enfermos crónicos deben preguntar de antemano si pueden seguir utilizando los preparados a los que están acostumbrados.

¿Vale la pena cambiarse a un seguro médico privado y quién puede afiliarse allí?

Oprecios: Sin más requisitos:

  • Oficial,
  • Trabajadores por cuenta propia,
  • Persona de libre dedicación,
  • estudiantes

únete al PKV.

Si es un trabajador de cuello azul o un empleado asalariado, sus ingresos brutos deben estar por encima del límite máximo de evaluación de cotizaciones que actualmente es de 60.750 EUR anuales. Este límite se establece de nuevo cada año.

Especialmente a una edad temprana, los seguros de salud privados tienen tarifas bajas. Sin embargo, estas contribuciones pueden aumentar considerablemente a lo largo de los años, por lo que la carga financiera es muy alta. Por lo tanto, no solo se sienta atraído por las primas bajas, sino que verifique en detalle la calidad del seguro y compare sus beneficios con los que tiene en el seguro médico legal.

¿Es obligatorio el seguro de cuidados a largo plazo?

Oprecios: Sí, independientemente de cómo tengas el seguro médico, tienes que pagar cotizaciones al seguro de cuidados de larga duración. Dado que estos son casi idénticos, casi no juegan ningún papel al elegir una compañía de seguros de salud.